Il credito revolving, conosciuto anche come credito rotativo, è una forma di finanziamento flessibile che non ha una scadenza definita. Questo tipo di finanziamento consente al cliente di utilizzare una somma di denaro, corrispondente al limite di credito accordato, in una o più soluzioni. L’importo disponibile si ripristina proporzionalmente ai pagamenti delle rate di rimborso del capitale effettuati all’intermediario finanziario.

Come funziona il credito revolving?

Il rimborso di un finanziamento revolving può avvenire attraverso rate mensili concordate tra le parti, che possono essere modificate durante il rapporto, oppure seguendo un piano di ammortamento predefinito. Spesso, il credito rotativo è associato a una carta di credito, dove la carta stessa diventa il principale strumento per utilizzare il limite di credito e il rimborso può avvenire mediante pagamenti rateali come alternativa al pagamento “a saldo” o “charge”, che consente di pagare tutte le spese effettuate in un determinato periodo (ad esempio, mensile) in un’unica soluzione con addebito differito e senza interessi. Le carte che offrono entrambe le modalità di utilizzo sono chiamate comunemente “a opzione”.

L’attività di controllo e ispezione da parte della Banca d’Italia ha evidenziato interpretazioni diverse delle normative, criticità nella gestione e nel controllo del prodotto, nonché debolezze nelle modalità di offerta e di commercializzazione dello stesso.

Come risolvere le criticità legate al credito revolving?

Considerando le possibili difficoltà nel comprendere i costi del prodotto e le modalità di ripristino del limite di credito accordato, è necessario promuovere una maggiore consapevolezza da parte della clientela sulle caratteristiche del finanziamento e sui relativi costi. Allo stesso tempo, è importante rafforzare le misure adottate dagli intermediari finanziari per mitigare i rischi di sovraindebitamento e di offerta di prodotti non adeguati o utili ai/alle clienti.

Per garantire la conformità alle pratiche applicative e promuovere condotte più attente alla qualità delle relazioni con i/le clienti, recentemente la Banca d’Italia ha previsto Orientamenti di Vigilanza al fine di migliorare le pratiche operative legate a questa tipologia di finanziamento.

Nuovi Orientamenti di Vigilanza per la tutela della clientela

I nuovi Orientamenti di Vigilanza emessi dalla Banca d’Italia hanno l’obiettivo di fornire linee guida chiare per garantire una maggiore consapevolezza dei/delle clienti riguardo al credito revolving e di evitare rischi come sovraindebitamento o la vendita di prodotti non adeguati. Essi delineano le migliori pratiche in termini di governo e profili organizzativi, prassi operative e controlli interni.

La comprensione dei costi e delle modalità di ripristino del credito rotativo può essere complessa, pertanto è fondamentale che gli operatori bancari siano adeguatamente formati e aggiornati su queste tematiche.

Inoltre, l’adozione dei nuovi orientamenti da parte delle banche consentirà di migliorare la qualità delle relazioni con la clientela, mitigando i rischi associati a vendite di prodotti inadeguati o non coerenti con le esigenze dei clienti.

Quindi, come rimanere aggiornati/e?

Per aiutare gli operatori bancari a comprendere appieno i nuovi ordinamenti della Banca d’Italia e ad adattarsi ad essi, abbiamo prontamente sviluppato il corso Credito revolving: rischi, governance e tutela del cliente. Il corso di formazione mandatory online offre un approfondimento completo sul credito revolving e illustra le nuove normative e le migliori pratiche operative in modo chiaro e accessibile, per tutti/e.

Il nostro corso e-learning fornisce una conoscenza aggiornata sulla disciplina del credito rotativo. L’obiettivo del corso è far acquisire una maggiore consapevolezza sulle caratteristiche del finanziamento, i rischi per il cliente e le buone pratiche di governance. I contenuti includono il quadro normativo, il funzionamento del credito revolving, l’informazione precontrattuale e contrattuale, il merito creditizio e la gestione dei reclami, al fine di garantire una comunicazione chiara e trasparente con i/le clienti, al fine di evitare controversie o situazioni di disinformazione.

Il Corso Credito Revolving può essere fruito attraverso sia su piattaforma del cliente, sia sulla nostra piattaforma di digital learning, il che significa che gli operatori bancari possono accedere ai materiali del corso in qualsiasi momento e da qualsiasi luogo, utilizzando un computer, un tablet o uno smartphone. Questa flessibilità permette di adattare lo studio alle proprie esigenze, consentendo di acquisire le competenze necessarie senza interrompere la loro attività lavorativa.

Il settore bancario è in costante evoluzione e la formazione continua è essenziale per rimanere  aggiornati/e e compliant.

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